Проверка страховых компаний Центробанком

Подконтрольная закупка: ЦБ выявил нарушения в половине проверенных СК

В половине страховых компаний и в трети банков, проверенных ЦБ во время контрольных закупок, нарушались права клиентов при оформлении электронных полисов ОСАГО и кредитов. Результатами первых ревизий регулятора, проведенных в таком формате, с «Известиями» поделился глава службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. Он подчеркнул, что ЦБ устроил только 24 проверки в 12 страховых фирмах и 25 закупок в пяти банках. Организациям могут вынести предписания, выписать штрафы или вовсе поднять вопрос об отзыве лицензии, отмечают эксперты. Впрочем, в поднадзорных компаниях «Известиям» сказали, что позитивно относятся к таким проверкам — они, в частности, помогают отслеживать работу компаний в отдаленных районах. Правда, в организациях беспокоятся, что банки и страховые могут столкнуться с субъективностью тайных покупателей.

Навязывают и недодают

Центробанк подвел результаты первых контрольных закупок. По словам Михаила Мамуты, в мае–июне 2019 года сотрудники регулятора провели 24 проверки в 12 страховых компаниях и 25 контрольных мероприятий в пяти банках.

В половине контрольных закупок в страховых фирмах были найдены нарушения при оформлении полисов ОСАГО через интернет. Среди банковских филиалов проблемы обнаружили в 32% случаев во время заключения кредитных договоров, рассказал Михаил Мамута. Он подчеркнул, что для проверки выбрали организации, в которых был потенциально высокий риск нарушений. Контрольные закупки — дорогостоящее мероприятие, поэтому оно применяется точечно, добавил он.

Среди наиболее распространенных проблем при оформлении электронного ОСАГО стала невозможность получения полиса из регионов «с повышенной убыточностью» из-за технических проблем на сайте. Они должны быстро устраняться, пояснил он. Кроме того, не всегда было возможно выбрать станции для прохождения техобслуживания, добавил Михаил Мамута.

— При проверке банков мы выявили факты предоставления неполной или недостоверной информации об условиях кредита. Также отмечены факты отказа предоставить заем без оформления страховки, хотя это не может быть самостоятельной причиной отказа, но может повлиять на процентную ставку. Наконец, были зафиксированы ситуации, когда услуги «прячутся в пакет» и потребитель или не понимает, что покупает их вместе, или считает обязательной частью подобного рода приобретения, — рассказал Михаил Мамута.

ЦБ не называет банки и страховые компании, попавшие под проверки, а также не раскрывает информацию о санкциях до их вступления в законную силу, пояснил он. Мера наказания зависит, например, от количества отделений, где выявлены правонарушения, а также от скорости их исправления, подчеркнул Михаил Мамута. По итогам контрольных закупок выносятся штрафы в соответствии с КоАПом (для страховых) и законом о ЦБ (для банков), пояснил он.

В основном за нарушения, выявленные во время закупок, организациям выносятся предписания и выписываются штрафы, рассказал руководитель департамента развития клиентских сервисов «БКС Премьер» Эдуард Ракитин. Впрочем, по его словам, в массовых и особо серьезных случаях может возникнуть вопрос соответствия проверяемой организации лицензионным требованиям.

Контрольная закупка ЦБ — это метод проверки, при котором сотрудники регулятора под видом обычных покупателей приходят в поднадзорную Банку России организацию и пытаются получить услугу. В ходе мероприятия представители ЦБ выявляют нарушения в работе компании и ее сотрудников. Регулятор получил право осуществлять проверки методом тайного покупателя с 1 января — после вступления в силу соответствующего законопроекта.

Сетуют на субъективность

Опрошенные «Известиями» крупнейшие кредитные организации и страховые компании сообщили, что относятся к контрольным закупкам позитивно, поскольку эта процедура позволяет оперативно выявить и исправить проблемы при обслуживании клиентов. Чаще всего таким образом проверяют отношение к покупателю и доступность услуг, а также выявляют практики недобросовестных продаж — мисселинг, отметили там.

Методика позволяет выявить недостаточную квалификацию менеджера или страхового агента, особенно в удаленных от Москвы регионах, подчеркнул руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. Основываясь на практике компании, он пояснил, что Банк России указывает на упущения при продаже страховых продуктов и дает возможность страховщику их исправить. Санкции по итогам контрольных закупок — это уже финальная стадия диалога между регулятором и страховщиком, если последний умышленно ничего не меняет в своей деятельности, несмотря на выявленные Банком России нарушения, добавил он.

Во время контрольных мероприятий не исключены ошибки, связанные с субъективной оценкой проверяющего, рассказал замгендиректора по внешним связям компании «Ингосстрах» Илья Соломатин. Например, когда страховщик предлагает клиенту вместе с полисом обязательного страхования ОСАГО приобрести каско. Есть тонкая грань между информированием о линейке предложений и навязыванием услуги, пояснил Илья Соломатин.

От субъективной оценки финансовые и страховые компании защищены инструкциями ЦБ, рассказали в Ак Барс банке. Уполномоченного представителя регулятора должны сопровождать два независимых свидетеля, отметили в пресс-службе организации. Во время дистанционной проверки (через интернет) должны фиксироваться изображения с датой, временем и другими данными о контрольном мероприятии. А если поднадзорная организация не согласна с результатами контрольной закупки, она может направить в ЦБ возражения.

Механизм контрольных закупок активно применяется как за рубежом, так и в России. Средний и крупный бизнес часто проверяет работу с клиентами в своей сети таким образом, рассказал Эдуард Ракитин. Новый раунд проверок ЦБ с помощью тайного покупателя более эффективен, поскольку вступившие в силу в этом году поправки позволяют Банку России проводить закупки без предупреждения и в дальнейшем использовать собранный материал для применения мер воздействия, отметил эксперт.

Криминальная страховка: в чем Генпрокуратура упрекает Центробанк

Генпрокуратура направила председателю Банка России Эльвире Набиуллиной письмо об итогах проверки исполнения законодательства в страховой сфере. Меры ЦБ по надзору на этом рынке по итогам проверки признаны недостаточными, а выявленные недостатки в работе страховщиков — «системными».

РБК ознакомился с копией письма, подписанного первым заместителем генпрокурора Александром Буксманом и направленного в ЦБ в конце ноября. Его подлинность подтвердили два источника, знакомые с содержанием документа.

Генпрокуратура указывает, что Центробанк не направлял в органы прокуратуры материалы о фальсификации отчетности страховыми компаниями, у которых впоследствии были отозваны лицензии. Кураторы от ЦБ оставляли без приоритетного внимания жалобы граждан на страховщиков на рынке ОСАГО, страхования ответственности на туристическом рынке и в долевом строительстве. По десяткам фактов неисполнения страховщиками предписаний ЦБ инициировал административное преследование только в отношении организаций, а не должностных лиц.

В ЦБ не подтвердили и не опровергли получения письма от Генпрокуратуры, отметив лишь, что «деятельность Банка России, как и других контролирующих органов, находится под надзором со стороны органов прокуратуры в соответствии с действующим законодательством». В Генпрокуратуре подтвердили только факт проведения проверки, не прокомментировав содержание письма. «По всей стране [прокуроры] смотрели исполнение законодательства в сфере страхового дела, там присутствуют системные недостатки», — сказал официальный представитель Генпрокуратуры Александр Куренной на интернет-канале «Эфир» (официальный канал Генпрокуратуры).

Генпрокуратура в письме предложила ЦБ решить вопрос о привлечении к дисциплинарной ответственности должностных лиц самого ЦБ, исключить факты несвоевременного направления в правоохранительные органы сведений о возможном совершении страховщиками преступлений, организовать работу кураторов и временных администраций страховщиков, а также усилить контроль за страховыми выплатами дольщикам.

Итоги проверки

Генпрокуратура проводила проверку страхового сектора на территории 34 регионов, говорится в письме. По ее итогам выявлено свыше 2,6 тыс. нарушений закона, «в том числе многочисленные случаи необоснованных отказов в выплате страхового возмещения и несоблюдения сроков их перечисления».

«Распространенный характер носят также факты ненадлежащего информирования граждан о деятельности страховщиков, навязывания им дополнительных услуг, уклонения от заключения публичных договоров (отказ от продажи полисов ОСАГО. — РБК)», — отмечает Генпрокуратура, подчеркивая, что были «вскрыты системные недостатки, препятствующие стабильному функционированию данного сегмента финансового рынка и эффективной реализации прав граждан».

Одновременно ведомство отметило криминализацию страховой отрасли. В 2017–2018 годах зарегистрировано более 5 тыс. преступлений, указывается в письме. «Неблагоприятная ситуация в сфере страхования во многом обусловлена недостаточными мерами Банка России при осуществлении государственного страхового надзора, организации деятельности кураторов и временных администраций страховщиков, применении административного законодательства», — считают прокуроры.

Фальсификации и волокита

– Генпрокуратура указала на факт ненаправления Центробанком в органы прокуратуры сведений о фальсификации отчетности страховщиков. В период 2015–2018 годов ЦБ выявил 14 случаев предоставления страховыми компаниями («Восток-Альянс», СК «Полис», «Антал-Страхование») сфальсифицированной отчетности, при этом материалы для дачи оценки таким действиям в органы прокуратуры не передавались, утверждают правоохранители. У всех этих компаний к настоящему времени отозваны лицензии, а руководителям их депозитариев, предоставлявшим недостоверные данные о наличии у страховщиков ценных бумаг, предъявлено обвинение по ст. 172.1 УК РФ (фальсификация финансовых документов учета и отчетности финансовой организации).

– «Вскрыты случаи волокиты [со стороны ЦБ] при рассмотрении административных материалов, необоснованного прекращения дел, повлекших освобождение виновных лиц от административной ответственности», — пишет Генпрокуратура. Только по 278 из 1905 (менее 15%) дел об административных правонарушениях, рассмотренных службой по защите прав потребителей ЦБ за полтора года (2017-й — первое полугодие 2018 года), виновные лица привлечены к административной ответственности, отмечает Генпрокуратура. Департамент страхового рынка ЦБ не дал правовую оценку 30 фактам неисполнения страховыми организациями предписаний.

– ЦБ не в полной мере организовал надлежащую работу своих кураторов, которые назначаются в целях своевременного анализа финансового положения страховщиков и предотвращения нарушений прав потребителей. Так, аргументирует Генпрокуратура, несмотря на выявленные в страховой компании «Наско» нарушения закона об ОСАГО и многочисленные жалобы на ее действия (около 10% от числа обращений в 2018 году), куратор в аналитической записке дал этому страховщику положительную характеристику. Без внимания оставлены массовые обращения граждан в связи с отказами страховщиков «Орбита» и «Ангара» в выплатах по договорам страхования ответственности туроператора. Кураторы также не всегда исполняют обязанности по контролю за размещением обязательной информации на сайтах страховых компаний. РБК направил запрос в «Наско» и «Орбиту». В «Ангаре» РБК заявили, что никогда не страховали ответственность туроператоров.

– Регулятор не обеспечил защиту прав дольщиков путем пресечения неправомерных отказов им в страховых выплатах, полагает Генпрокуратура, приводя в пример «незаконное игнорирование» страховой компанией «Респект» (лидер рынка по страхованию ответственности застройщиков) заявлений дольщиков о возмещении на сумму более 540 млн руб. по 387 страховым случаям. В декабре, уже после направления письма, ЦБ исключил «Респект» из списка страховщиков, имеющих право страховать строительные компании, привлекающие средства дольщиков. Против руководителя «Респекта» Александра Артамонова возбуждено уголовное дело по статье УК о злоупотреблении полномочиями, ранее писала газета «Ведомости». ЦБ также не защитил права дольщиков по обязательствам еще одного крупного страховщика на рынке долевого строительства «Проминстрах», который также был лишен права на этот вид деятельности.

Не хватило времени

Страховщики перешли под надзор ЦБ позже, чем банки, поэтому контроль за их деятельностью отстает, говорит аналитик АКРА Алексей Бредихин. Это вопрос — насколько регулятор быстро способен пресекать неправомерные действия со стороны страховщиков, отмечает он. «В банках борьба с навязыванием [услуг] и некорректным информированием граждан идет давно и уже принесла свои плоды», — указывает Бредихин.

В Объединении потребителей России отмечают, что регулятор недостаточно активно обеспечивает соблюдение страховыми компаниями прав потребителей, говорит руководитель комитета по контролю качества страховых продуктов объединения Андрей Крупнов. Так, по его словам, случаев, когда ЦБ применяет санкции к страховщикам за необоснованный отказ или навязывание услуг, — несколько десятков в месяц, а число жалоб превышает 1 тыс. в месяц. При этом штрафы обычно назначаются низкие, полагает Крупнов.

Генпрокуратура против ЦБ

До настоящего момента Генпрокуратура критиковала только действия ЦБ по надзору в банковском секторе. Так, через прокуратуру пытался оспорить результаты конкурса по выбору санатора банка «Траст» Альфа-банк. Тогда прокуратура провела проверку, однако дальше технических правок документов ЦБ дело не пошло. Прецедентом стало опротестование Генпрокуратурой двух решений ЦБ по банку «Югра», основным бенефициаром которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, — введения временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Ведомство посчитало решения ЦБ безосновательными и рекомендовало приостановить деятельность временной администрации и осуществление страховых выплат вкладчикам. ЦБ в ответ направил Генпрокуратуре материалы, обосновывающие позицию Банка России в отношении «Югры» защитой интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ будет обязан отреагировать на выявленные Генпрокуратурой на страховом рынке правонарушения и описать, что будет сделано для их предотвращения в дальнейшем, обрисовывает развитие событий партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Могут, например, отчитаться, что кому-то сделали выговор, а кого-то и уволили», — допускает эксперт. С другой стороны, ЦБ как мегарегулятор финансового сектора вполне может не согласиться с мнением прокуратуры, вопрос в том, насколько это будет мотивированно. «Если поступило 1 тыс. обращений, а отреагировали на 100 — спорить сложно», а в случае претензий к оценке финансового состояния страховщика «ЦБ вполне может акцентировать внимание на том, что в этом он разбирается лучше», отмечает Александров.

Генпрокуратура вправе в рамках проверок выносить предписания и требовать устранения нарушений, они обязательны для исполнения, говорит партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Несмотря на свои широкие полномочия, ЦБ не исполнять такие решения прокуратуры просто не может, каким бы на этот счет не было мнение его руководства, отмечает эксперт. Для самого ЦБ как для организации существенных последствий, скорее всего, не будет, указывает Горбунов, также допуская, что ощутимые последствия могут наступить для должностных лиц — от дисциплинарной до уголовной, если будет доказана, например, халатность, которая привела к крупному или особо крупному ущербу или нарушению интересов общества или государства (ст. 293 УК РФ).

«Я не думаю, что это какая-то атака на Банк России», — отмечает политолог Татьяна Становая. «Сейчас складывается тренд, когда каждое ведомство пытается выслужиться перед Кремлем и выбирает для этого социально значимые темы, чтобы показать свою дееспособность, эффективность и что они действуют в контексте социальной повестки», — заключает она.

Авторы: Екатерина ЛИТОВА, Дмитрий СЕРКОВ

Самые надежные страховые компании: рейтинг по данным Центробанка

Российский страховой рынок включает в себя как крупные компании, предоставляющие полный набор страховых услуг (недвижимости, жизни и здоровья, ОСАГО, КАСКО, туристические страховки и т.д.), так и специализирующиеся всего на нескольких видах, например, автомобильном и личном. Центробанк не составляет рейтинга страховых компаний, но в обязательном порядке получает отчетность от каждой организации, у которой есть лицензия, и ведет статистику. Показатели складываются на основе данных о деятельности, а на сайте ЦБ публикуется подробный обзор страхового рынка в целом.

Как оцениваются страховые компании

Люди чаще всего оценивают страховую организацию по следующим факторам:

1. Низкая стоимость полиса.
2. Расширенный список страховых случаев.
3. Удобное расположение офиса.

Эти данные ищут в интернете: смотрят статистику и читают отзывы. Ведь довольный клиент расскажет о надежном страховщике друзьям и знакомым, а недовольный всему миру. Но не всегда отзывы объективны. Это связано с тем, что многие граждане не разбираются в условиях договора. Чтобы выбрать страховую организацию грамотно, стоит обращать внимание на ряд существенных показателей:

• прозрачность информации о страховщике;
• сколько лет компания на рынке;
• уставный капитал должен быть не менее 300 млн рублей;
• величина активов;
• наличие и размер резервного фонда;
• собственные средства фирмы;
• рейтинг по страховым выплатам.

Перед выбором компании необходимо проверить на сайте ЦБ РФ список страховщиков, у которых отозвана лицензия.

На основании каких данных составляются рейтинги

Существует много видов рейтингов, и у каждого свои критерии ранжирования. В основном влияют следующие показатели:

1. Финансовое положение и платежеспособность организации.
2. Клиентская база.
3. Ценовая политика.
4. Удобное расположение офисов и наличие колл-центров.
5. Уровень сервиса.
6. Открытость фирмы.
7. Опыт компании.
8. Акционеры.
9. Квартальные выплаты.
10. Уровень надежности.

Обычно в рейтингах все организации разбиваются на классы. А – считается высокой степенью надежности, а D – самый низкий уровень.

Виды рейтингов

Рейтинг может быть общим или составлен по отдельному показателю и различным видам страхования. Стоит определить 5 самых распространенных видов рейтингов:

1. На основе годовой отчетности. Берется информация о деятельности предприятия за год и сравнивается с данными по рынку в целом.
2. На основе страховых выплат. Он может быть составлен как поквартально, так и за годовой период.
3. На основе выданных полисов (поквартально и за год).
4. Народный рейтинг. Он составляется, в основном, по отзывам клиентов. Здесь берется в расчет и общее впечатление об организации, сервис, обслуживание, и спорные вопросы по страховым выплатам.

Официальные рейтинги всегда проходят проверку на соответствие информации действительности. Они показывают надежность организации и, прежде всего, риски ее банкротства. Народный же субъективен, но позволяет оценить компанию «изнутри» и более приближен к реальности работы с клиентами.

Центробанк

К концу 2018 года ЦБ РФ планирует разработать механизм составления собственного рейтинга страховых компаний. В настоящее время он проводит комплексный анализ рынка и его субъектов, в том числе и в разрезе регионов. Регулярно на официальном сайте публикуются следующие данные о страховых компаниях:

• объем страховых премий по отдельным видам и рынку в целом;
• объем выплат;
• количество заявленных и урегулированных страховых случаев;
• число заключенных договоров страхования;
• количество отказов в выплатах;
• объем страховых сумм.

Скачать данные за 1 квартал 2018 года можно по ссылке. Проанализировав официальную информацию от Центробанка, можно составить список лучших страховщиков на 2018 год:

1. АО «СОГАЗ».
2. ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
3. ООО СК «ВТБ Страхование».
4. СПАО «РЕСО-Гарантия».
5. АО «АльфаСтрахование».
6. СПАО «Ингосстрах».
7. САО «ВСК».
8. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
9. ПАО СК «Росгосстрах».
10. ООО «СК «РГС-Жизнь».

Рейтинговые агентства

В Российской действительности наиболее авторитетными являются рейтинговые агентства «Эксперт РА» и «Национальное Рейтинговое Агентство». Именно они присваивают фирме класс надежности. Здесь проводится комплексный анализ деятельности страховщика, в расчет берутся не только точность вычислений, но и экспертное мнение специалистов. Крупные страховые организации предпочитают иметь свой рейтинг стразу в нескольких агентствах.

Агентства, в первую очередь, оценивают способность страховщика выполнять свои обязательства перед клиентом. На оценку влияет:

1. Финансовая стабильность предприятия.
2. Качество обслуживания.
3. Резервы.
4. Истории выплат.
5. Активность деятельности.

Рассмотрим рейтинг агентства «Эксперт РА» на текущий квартал 2018 года. Его преимущество в том, что агентство проводит анализ не только состояния организаций на текущий момент, но и оценивает их деятельность в будущем и делает прогноз. Каждой компании присваивается рейтинг от минимального ruD (состояние дефолта) до максимального ruAAA (максимальная надежность/кредитоспособность/финансовая устойчивость). ТОП 12 самых стабильных страховщиков на сегодняшний день:

1. «ВТБ Страхование» -ruAAA.
2. «Ингосстрах» — ruAAA.
3. «СОГАЗ» — ruAAA.
4. «Альфа Страхование» — ruAA+.
5. «РЕСО – Гарантия» — ruAA+.
6. «АИГ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» — ruAA+.
7. «Либерти Страхование» — ruAA+.
8. «Сбербанк Страхование» — ruAA+.
9. «ЭРГО» — ruAA+.
10. «Альянс» — ruAA.
11. «ВСК» — ruAA.
12. «РСХБ-Страхование» — ruAA.

«Национальное рейтинговое агентство», в отличие от «Эксперт РА», не анализирует кредитоспособность и финансовую устойчивость компании. Проверяется способность страховщика отвечать по своим обязательствам перед клиентами: проводится финансовый анализ деятельности компании, позиций на рынке, числа сотрудников, управления персоналом, состава клиентской базы, ассортимента страховых продуктов и конкурентоспособности. Максимального уровня (ААА) удостоились лишь две организации: СК «Согласие» и «ВТБ Страхование».

Народные рейтинги

Многие останавливают свой выбор на тех организациях, у которых рейтинг выплат страховых премий самый высокий. И это неудивительно, ведь при заключении договора страхования каждый рассчитывает на возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Поэтому потенциальных клиентов, прежде всего, интересует мнение тех, кто уже столкнулся с работой той или иной компании. На различных интернет-ресурсах пользователи формируют собственные рейтинги на основании отзывов, присваивают страховщикам оценки по различным критериям. Пример такого рейтинга приведен в таблице ниже.

Данные народных рейтингов могут не соответствовать официальной статистики, поскольку формируются исключительно пользователями.

Рейтинг надежности по ОСАГО

ОСАГО является особым видом страхования, поскольку является обязательным и тарифы по нему регулируются государством. Поэтому со стороны Центробанка и других контролирующих структур к данной категории услуг и компаний, их оказывающих, уделяется отдельное внимание. На официальном сайте ЦБ РФ публикуются данные по страховым премиям и выплатам по ОСАГО, а также количеству отказов в компенсации. Ниже в таблице приведены лучшие компании по ОСАГО по данным Центробанка.

Как распознать ненадежную компанию

При выборе страховой компании клиент стремится найти ту, в которой наименьший тариф. При этом есть риск попасть к недобросовестному страховщику, который в будущем откажет в выплате, либо просто обанкротится. Ниже приведен список организаций, которые были лишены лицензии и не могут предоставлять услуги страхового характера в России:

• «Транснефть» (приобретена группой «СОГАЗ»);
• «ЖАСО» (портфель договоров передан страховой группе «СОГАЗ»);
• «БИН Страхование» (передано «ВСК»);
• «МСК» (вошла в группу ВТБ);
• «Межотраслевой страховой центр»;
• «ЛойдСИТИ».

Реестр действующих страховых организаций публикуется на сайте ЦБ РФ, поэтому при любых подозрениях необходимо обращаться к этим данным до заключения договора. Не стоит доверять незнакомым фирмам, а низкая стоимость полиса должна настораживать. Не пользуйтесь услугами сомнительных страховых агентов, лучше производите покупку полисов через интернет ресурсы официальных сайтов организаций, что даст гарантию качества и надежности. Не соглашайтесь на помощь интернет-дилеров и посредников в получении ОСАГО или КАСКО на выгодных условиях.

Центробанк начал проверки страховых компаний

Истинные причины проверок пока не раскрываются. Известно лишь, что представители ЦБ требуют от страховщиков полные сведения о всех активах, которыми владели страховые к осени 2018 года. Многие крупные фирмы уже подтвердили, что письма пришли и на их адрес.

Для многих письма из ЦБ стали полной неожиданностью. Подобные сведения в таком формате Центробанк никогда раньше не запрашивал. В ближайшее время страховщикам необходимо выслать всю информацию о ценных бумагах и тех доходах, которые они приносят. Страховые должны рассказать об инвестициях и задолженностях. Также ЦБ просит показать абсолютно все активы, а не только те, которые идут на покрытие резервов и капитала.

Выслать отчёты в ЦБ нужно не позднее 15 февраля. Если страховщики вовремя не предоставят нужную информацию, то их ждут жёсткие санкции вплоть до приостановления лицензии. Всероссийский союз страховщиков планирует в ближайшее время отозвать запрос ЦБ.

Настоящих причин данных требований никто не знает, однако есть мнение, что это связано с делами о банкротстве страховых компаний. Подобные случаи происходят довольно часто. В конце января прошлого года Агентство по страхованию вкладов потребовало возбудить уголовные дела в отношении руководителей 15 страховых компаний, которые находятся на стадии банкротства.

В список вошли такие фирмы как: «Антал-Страхование», «Росмед», «АСКО», «Мед-Гарант» «Инвестстрах» и многие другие. Задолженности этих фирм исчисляются миллионами рублей.

К примеру «Антал-Страхование» получила более 500 требований от кредиторов. Общая сумма, которую хотят взыскать со страховщика оценивается в 158 миллионов рублей. Агентство по страхованию вкладов заявило в суд о хищении денег страховщиков под видом покупки у физических лиц земельных участков на 310 миллионов рублей. Также компания обвиняется в преднамеренном банкротстве.

Громкое дело связано с фирмой «Дальакфес», которая получила 119 требований от кредиторов на сумму более 100 миллионов рублей. Осенью прошлого года суд возбудил уголовное дело по статье самоуправство. К тому же стало известно, что бывший глава фирмы в момент сдачи своих полномочий получил из кассы компании 500 тысяч рублей. Недавно в сети появились известия о том, что банкротство «Дальакфеса» крайне дорого обходится государству. Только за первый год конкурсного производства ушло около 50 миллионов рублей на банкротство ООО «СК «Дальакфес».

В 2018 году была приостановлена лицензия страховой фирмы «Акцепт». Компания нарушила требования по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности. Временная администрация «Акцепта» выявила признаки незаконного вывода активов компании.

В сентябре прошлого года была изъята лицензия на осуществление обязательного медицинского страхования у компании «Росмедстрах-К». Центробанк приостановил деятельность фирмы из-за тех же нарушений требований платёжеспособности. Известно, что «Росмедстрах-К» появился на рынке страховщиков почти 25 лет тому назад. В Курской области у компании было 26 пунктов выдачи ОМС полисов.

Почти 560 миллионов рублей требуют кредиторы от страховой «Универс-Гарант». Компания долгое время пыталась скрыть от Центробанка основания для отзыва лицензии. После официального объявления о банкротстве, сотрудники фирмы продолжали вести незаконную деятельность, прикрываясь именем компании.

Возможно, новые требования ЦБ помогут сократить количество запущенных банкротных дел и на первых порах выявлять финансовые трудности страховых компаний.

Как проверить, есть ли лицензия у компании: реестр, проверка на наличие

Страхование является тем видом деятельности, для осуществления которой необходимо получить специальное разрешение — лицензию. После ее получения компания имеет право выполнять строго определенные действия и соблюдать предписанные правила и ограничения. Лицензирование — одна из главных функций государственного надзора.

Страховой надзор в страховой деятельности

Страхование, по большей части, осуществляется частными компаниями. Однако государство взяло на себя функции не только правового регулирования, но и контроля их деятельности. Подробно об этом сказано в главе 4 Закона об организации страхового дела. Согласно положениям этого источника, надзор преследует следующие цели:

• соблюдение коммерческими компаниями закона;
• профилактика правонарушений в данной отрасли;
• зашита прав всех сторон страховых отношений;
• дальнейшее эффективное развитие системы страхования.

Такая практика контроля деятельности страховых компаний существует во всем мире. Заинтересованность государства в развитии системы страхования понятна. Это позволяет ему частично снять с себя обязанность возмещать своим гражданам потерю имущества или здоровья, связанные, например, с несчастными случаями или стихийными бедствиями. Не говоря уже о том, что страховые компании, через которые проходят немалые денежные средства, платят налоги.

Но, кроме решения столь глобальных задач, государство выступает и как защитник интересов своих граждан, участников отношений в сфере страхования. Надзор позволяет выявлять разного рода нарушения со стороны страховщиков, предупреждать и пресекать мошенничество и т. д. Это также способствует увеличению привлекательности страховок для людей, развивая всю систему.

Полномочия надзирать и контролировать переданы Банку России, где существует специализированный департамент, занимающийся именно рынком страховых услуг. Его работа отражается в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте в виде нормативных документов, отчетов о работе и другой информации, касающейся данной отрасли.

Главными функциями надзорных органов в страховании являются:

• лицензирование деятельности страховщиков;
• ведение реестра организаций, подпадающих под определение субъекта страхового дела;
• регулярная проверка соблюдения ими отраслевого законодательства;
• мониторинг финансового положения компаний для выявления их неплатежеспособности;
• одобрение любых изменений, которые предусматривают участие иностранных инвестиций.

Департамент страхового рынка ЦР РФ занимается не только контролем. Он принимает участие в функционировании различных объединений в данной области. А также принимает различные нормативные документы и предлагает изменения в действующие законы с целью улучшения и развития своей сферы.

РСА – функции и задачи союза

Одной из ассоциаций, в чьей работе принимает участие и надзорный департамент Центробанка, является Российский союз автостраховщиков (РСА). Это некоммерческая организация, которая была создана в 2002 году. Она объединяет те компании, которые занимаются ОСАГО и действует на основании соответствующего закона.

В настоящее время в составе организации 89 действительных членов, со списком которых можно ознакомиться на официальном сайте РСА.

Главной целью создания этого объединения является координация деятельности всех участников рынка ОСАГО и создание единых для всех правил осуществления этой деятельности. Причем не только на национальном, но и на международном уровне.

РСА призвана защищать как интересы страховщиков, участников объединения, так и тех граждан, чье имущество или здоровье пострадало в результате ДТП.

Для того, чтобы эти цели реализовать, РСА осуществляет следующие виды деятельности:

• разрабатывает обязательные для всех компаний-участниц правила деятельности и контролирует их выполнение;
• представляет, отстаивает и защищает интересы членов организации в суде и прочих органах госвласти;
• выплачивает денежные компенсации потерпевшим в ДТП;
• поддерживает, в том числе и информационными материалами, входящие в союз компании;
• борется с мошенничеством и прочими правонарушениями в своей отрасли;
• принимает активное участие в осуществлении и финансировании программ по повышению культуры водителей и уменьшению числа аварий с возмещением ущерба здоровью, жизни и имуществу;
• проводит конференции и семинары, направленные на совершенствование системы обязательного автострахования;
• готовит и публикует информационные материалы о деятельности союза в СМИ.

Выгода от участия в такой организации для страховых компаний несомненна. Объединившись, проще отстаивать свои интересы, а также участвовать в международном сотрудничестве. Но и для страхователей, то есть тех автовладельцев, кто заключает договор ОСАГО, подобное объединение будет полезно.

Все участники, входящие в РСА, задействованы в создании резервного фонда. Он составляет 3% от собранных ими страховых премий. Из него выплачивают компенсации пострадавшим в ДТП лицам.

• водитель, причинивший вред другим участникам движения не застраховал свою ответственность;
• виновник нанесенных повреждений не был найден;
• страховая компания виновного в ДТП оказалась банкротом или лишилась лицензии.

Существующие типы лицензий страховых компаний

Рынок страховых услуг включает в себя не только заключение договоров с гражданами. Это достаточно сложная система общественных отношений, участниками которых, по большей части являются юридические лица. Именно они являются главными участниками обязательных страховых программ. И на них же приходится большая часть уплаченных страховых премий.

В секторе страхования можно выделить следующие виды деятельности:

• собственно страхование;
• перестрахование;
• взаимное страхование;
• посредничество страхового брокера.

Страховые компании, осуществляющие именно страхование, могут получить лицензию на осуществление как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольным может быть страхование личное, жизни или имущества. Получив соответствующую лицензию, организация может предлагать клиентам любой продукт, отвечающий указанны условиям.

Обязательное же страхование такой свободы не подразумевает. Все виды его виды прописаны в соответствующих нормативных актах — законах. И рамки, установленные этими документами, достаточно жесткие. На сегодняшний день страховые компании вправе получить лицензию на такие виды обязательного страхования, как:

• социальное (жизни и здоровья работников, медицинское);
• государственное (сотрудников силовых ведомств, судей и т.д.);
• ОСАГО;
• банковских вкладов;
• ответственности перевозчиков;
• ответственности независимых оценщиков;
• ответственности нотариусов и т. д.

Лицензия, выданная страховой компании является бессрочной. То есть она начинает действовать с даты выдачи и до тех пор, пока организация не прекратит свое существование. Впрочем, в ряде случаев закон может устанавливать ограничения на время работы страховщика.

Лицензия может быть приостановлена или ограничена, если в действиях страховщика были обнаружены нарушения. До устранения выявленных замечаний компания будет не вправе совершать некоторые действия. Однако, после исправления ситуации, работа будет вновь продолжена в полном объеме. Приостановление или ограничение — не повод разрывать договоры с клиентами и отказывать им в полагающихся выплатах.

Надзорный орган может и отозвать лицензию, если страховщик не собирается устранять нарушения в своей работе или вовсе к ней не приступал. Инициатором отзыва лицензии может быть и сама компания. В любом случае, после этого она ликвидируется, так как разрешения заниматься страхованием у нее больше нет.

Как проверить лицензию страховой компании

Стоит помнить, что на каждый вид страховой деятельности нужна отдельная лицензия. Без официального разрешения компания не вправе заключать отдельные виды договоров. Это может быть добровольное страхование: жизни, личное (но не жизни), имущества. Или строго определенный вид обязательного, например ОСАГО.

Первое представление о страховщике можно получить уже в его офисе. Обычно копия лицензии располагается на стенде с информационными материалами. Но так можно удостовериться только в том, что когда-то этот документ действительно был выдан. О том, действует ли еще разрешение, такая копия вряд ли расскажет.

Более достоверным источником является список участников объединения страховщиков, выполняющих различные виды обязательного страхования. Так, на сайте РСА имеется перечень организаций с действующей лицензией. А также перечислены те члены союза, чьи лицензии в настоящий момент ограничены или отозваны. Списки регулярно обновляются.

Но лучше всего воспользоваться теми сведениями, которые публикует надзорный орган. На официальном сайте Банка России или же в печатном Вестнике этого государственного органа публикуется следующая информация:

• данные из реестра страховщиков об имеющих лицензию организациях;
• о приостановлении, ограничении или отзыве разрешений с указанием сроков.

Там же можно ознакомиться и с последними изменениями законодательства о страховании.

Анализ страховой компании (рейтинг страховых компаний, лицензии, банки)

Проверка благонадежности компании перед заключением договора — это гарантия не только получения страховой выплаты в случае необходимости, но и собственного спокойствия. Абсолютно нормально убедиться в наличии всех необходимых разрешений у той организации, куда собираешься вложить денежные средства. Особенно, если речь идет об обязательных видах страхования.