Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

Содержание

Содержание

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Банк Открытие → Рефинансирование Кредитов / Рефинансирование Ипотеки

Банк Открытие рефинансирование кредитов от 9,9% → Подать заявку

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

Актуальные предложения по рефинансированию

Банк% и суммаЗаявка
Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВОт 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить
Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИОт 9,9%
До 30 млн руб.
Оформить
РосБанк рефинансируют всёОт 10,99%
До 3 млн руб.
Оформить
Альфа банк стоит тоже попробоватьОт 9,9%
До 5 млн руб.
Оформить

При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано здесь.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

    меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование – у вас должна быть положительная кредитная история, т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

  1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
  2. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

  • Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
  • После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
  • Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Что нужно делать заемщику?

Рефинансирование фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо:

  1. выбрать подходящий банк, ознакомиться с его условиями на официальном сайте или в ближайшем отделении,
  2. собрать требуемый пакет документов, включая справки, подтверждающие уровень дохода( как их оформить читайте на этой странице). Единственный нюанс: необходимо прикладывать к заявлению на получение займа еще и действующий договор с другим банком. Также следует взять выписку с указанными в ней выплаченными суммами и оставшейся суммой задолженности,

Помните, что сразу же после получения кредита нельзя будет оформить рефинансирование, сколь бы невыгодными не были его условия. Как правило, для того, чтобы обратиться в стороннюю компанию для перекредитования, от вас потребуют внести по действующему договору не менее 4-6 платежей вовремя и в полном объеме, чтобы убедиться в вашей надежности.

Подытожим вышесказанное: прежде чем подавать заявку в разные банки, вам сначала необходимо сравнить условия кредитования и просчитать размер переплаты, где она меньше – туда и стоит обращаться. Только так можно понять, выгодно ли перекредитование

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита? 3 банка, предлагающих услугу перекредитования

Иногда уже после оформления кредитного продукта заемщик узнает о более выгодных предложениях от других банков. Чтобы избежать переплаты можно воспользоваться услугой рефинансирования. Она доступна сегодня во многих компаниях. Выгодно ли перекредитование потребительского кредита мы с вами и выясним в этой статье, а также рассмотрим 3 лучших предложения от российских банков на 2019 год.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
БанкГодовая ставка, %Срок кредита, летЛимит, руб.
УБРИРОт 132, 3, 5, 7До 1 000 000Отправить заявку
УралсибОт 11,91-7До 2 000 000Отправить заявку
РосбанкОт 9,99 до 16,991-7До 3 000 000Отправить заявку

УБРИР: перекредитование потребительских кредитов

Услуга рефинансирования от Уральского банка реконструкции и развития – одна из самых выгодных на рынке. Базовые условия:

  • минимальная процентная ставка — от 13%;
  • максимальная сумма – 1 000 000 рублей;
  • обязательные документы – паспорт и справка о доходах.

Ограничение на минимальную сумму рефинансируемого долга – 30 000 рублей. Для каждого отдельного клиента максимальный лимит устанавливается индивидуально. После рассмотрения всех представленных документов. Наличие положительного кредитного рейтинга желательно, но не обязательно.

Срок возврата средств – фиксированный, выбирается самими заемщиком (24, 36, 60, 84 месяца). Возможно и досрочное погашение задолженности. Какие-либо штрафы, комиссии банк не назначает. Процентная ставка колеблется в зависимости от статуса клиента и его кредитора:

  • для участников зарплатного проекта «УБРиР» — 13-16%;
  • для остальных – 15-19%.

Перечень документов, требуемых для оформления перекредитования, стандартный. Включает в себя:

  • национальный паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • выписка с реквизитами счета для перечисления задолженности;
  • кредитный договор.

К заемщику устанавливаются требования:

  • возраст – 19-75 лет;
  • постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
  • стаж работы на последнем месте трудоустройства – не меньше 3 месяцев.

Определен ряд требований к рефинансируемому кредитному договору:

  • с момента подписания договора о займе, начала платежей прошло не менее 60 дней;
  • действующий кредит должен быть срочным.

Нужно отметить: оформить рефинансирование под заявленные 13% не так просто. Требуется соблюдение условий:

  • наличие положительной кредитной истории (ни одной просрочки за 12 месяцев);
  • клиент – участник зарплатного проекта;
  • счет для погашения долга пополняется досрочно (за 5 дней для обозначенной в графике платежей);
  • средства зачисляются на счет любым способом – кроме касс «УБРиР».

Относительно остальных банков переплата в «УБРиР» велика. Но у него есть важное преимущество: почти 100% вероятность одобрения заявки , даже при наличии плохой кредитной истории.

Уралсиб: перекредитование для всех

Уралсиб выгодно отличается от «УБРиР» ставкой – минимальная составляет всего 11.9%. Максимальная сумма – до 2 000 000 рублей. Важное условие: такая ставка становится доступна после подписания договора о страховании жизни, трудоспособности клиента. В противном случае, при отказе от страховки, ставка будет увеличена. Ключевые преимущества Уралсиб Банка:

  • минимальный набор документов;
  • быстрое рассмотрение;
  • оформление – за 1 посещения банка.

Стандартные параметры кредита:

  • валюта – рубли;
  • минимальная процентная ставка – 11,9%;
  • минимальная сумма, рублей – от 35 000;
  • максимальная сумма, рублей – до 2 000 000.

Ставка в размере 11,9% возможна лишь при заключении договора на страхование жизни и здоровья гражданина.

В противном случае, при отказе от страховки, годовая ставка составит 17,9%. Клиент может самостоятельно выбрать срок кредитования в промежутке от 13 до 84 месяцев. Шаг составляет 1 месяц. Погашение долга производится ежемесячными равными суммами. Платеж – аннуитетный. Размер неустойки – 0,05% от суммы просрочки за каждые сутки. Срок рассмотрения заявки – не более 3 рабочих дней.

  • возможно рефинансирование займа только стороннего банка;
  • количество договоров по перекредитованию неограниченно.

Важно помнить: стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен составлять меньше 3 месяцев. Выполнение этого условия строго обязательно. Налагаются некоторые ограничения на рефинансирование кредитов:

  • созаемщика;
  • взятого в Уралсиб;
  • в долларах, евро либо иной иностранной валюте;
  • взятых на развитие бизнеса;
  • оформленных в микрокредитных компаниях;
  • просроченных.

Требуется подготовить перечень документов. Он различается в зависимости от суммы. Если заем менее 250 тыс. рублей, то нужно предоставить:

  • национальный паспорт гражданина РФ;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт);
  • справку о доходах – если клиент не является участником зарплатной программы Уралсиб Банка.

Если сумма кредитного займа более 250 тыс. рублей, то потребуется:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий стабильный доход за последние 6 месяцев.

Для заемщика-пенсионера потребуется дополнительный документ из перечня:

  • справка из ПФР либо иной организации выплачивающей пенсию;
  • выписка по лицевому счету в НПФ.

Перечень требований к заемщику – стандартный. Включает следующие:

  • гражданство РФ;
  • стаж работы – от 3 месяцев;
  • возраст – от 23 до 70 лет.

Установлены требования и к работодателю. Срок существования организации не должен составлять менее 1 года. Допускается досрочное погашение задолженности по кредиту. Какие-либо комиссии, штрафные санкции не предусмотрены. Необходимо подать заявку на досрочное погашение заранее. Сделать это можно через интернет – с помощью онлайн-банкинга в разделе «отправить заявку на досрочное погашение». Предварительно, перед отправкой заявки-уведомления о предварительном погашении, следует пополнить счет на указанную сумму. Важно помнить: средства на счету не блокируются.

Росбанк: рефинансирование под низкий процент

Воспользовавшись программой рефинансирования от Росбанка можно решить ряд задач:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • снизить ставку;
  • получить некоторую сумму сверх долга – без увеличения кредитной нагрузки;
  • объединить платеж по нескольким займам в один.

Условия кредитования несколько отличаются в зависимости от статуса клиента. Выделяют категории:

  • зарплатные клиенты;
  • сотрудники организаций-партнеров.

Во всех остальных случаях программа оформляется на общих основаниях. Для всех без исключения клиентов устанавливаются базовые обязательные требования:

  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе присутствия офиса банка;
  • имеется постоянный источник дохода (не менее 15 тыс. рублей в месяц).

Присутствует ряд требований и к договорам займов:

  • валюта – рубли;
  • до окончания срока кредитования – не меньше 90 дней;
  • отсутствуют просрочки за последние 12 месяцев.

Важное преимущество перед остальными кредитными учреждениями – Росбанк предоставляет возможность перекредитовать не только потребительские, но и целевые займы. Правило распространяется на автокредиты, ипотеки, другое.

Стандартные условия рефинансирования:

  • минимальная сумма, рублей – 50 000;
  • максимальная сумма, рублей – 3 000 000;
  • срок, месяцев – от 13 до 84;
  • размер процентной ставки, % — от 9,99 до 16,99.

Перечень обязательных документов включает:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение либо загранпаспорт).

Справка о доходах предоставляется по форме банка либо 2НДФЛ. Клиент может самостоятельно выбрать наиболее удобный для него формат.

Особенности работы с Росбанком:

  • оформление кредита, перечисление средств осуществляется без комиссии;
  • клиент может самостоятельно, совместно с менеджером, выбрать дату внесения ежемесячного платежа на этапе заключения договора;
  • возможно рефинансирование юридических лиц.

В каком банке лучше оформить рефинансирование?

Каждая из перечисленных выше кредитных организаций имеет свои достоинства и недостатки. Уральский банк реконструкции и развития предлагает высокие проценты. Переплата по договору будет больше, чем в остальных. Однако вероятность одобрения заявки очень велика – даже при наличии негативной кредитной истории шанс есть.

Уралсиб предлагает чуть меньшую ставку. Причем количество договоров, рефинансирование которых происходит одновременно, не ограничено. Но присутствует ряд ограничений. Невозможно перекредитование целевых займов, выданных на развитие бизнеса.

Росбанк – на наш взгляд наиболее выгодный. Переплата минимальна, величина годового процента составляет всего 9.99%. Но подобное предложение действует только при страховании жизни, здоровья клиента. Также Росбанк предлагает наибольшую максимальную сумму – 3 000 000 рублей. Выбирать конкретный банк для рефинансирования следует исходя из потребностей самого заемщика.

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 6 минут

В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

    Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

  • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
  • При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
  • При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.
  • Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Особенность заключается в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
  • Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

    Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются, и оформляется новый, более выгодный кредитный договор. Например, если в МФО вы были вынуждены переплачивать по 1-2% в день, то в банке условия в несколько раз будут выгоднее.

    Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

    Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

    1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
    2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
    3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
    4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
    5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.

    Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

    • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
    • комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
    • Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
    • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
    • Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

    Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?

    Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

    1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
    2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
    3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
    4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Насколько выгодно рефинансирование для банка?

    На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

    1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
    2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
    3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

    Что нужно для рефинансирования кредита?

    Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

    • тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
    • российское гражданство заемщика;
    • возраст – 21-65 лет;
    • общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
    • кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
    • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
    • уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.

    Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

    1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
    2. Если не было допущено просрочек.
    3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
    4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

    Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

    Документы и условия для рефинансирования

    Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:

    1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
    2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
    3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
    4. Справку из банка, где числится кредит.

    В справке обязательно должны быть указаны сведения:

    • допускались ли просрочки;
    • сроки просрочек;
    • платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
    • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

    Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

    Порядок оформления рефинансирования

    Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

    1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
    2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
    3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
    4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
    5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.

    Далее средства переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях. Если вам интересны подробности в отношении того, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой, сформировать план – обращайтесь, мы готовы к активным действиям!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц

    ВопросОтвет
    Есть ли смысл в процедуре?
    • для ипотеки: можно уменьшить процент и сохранить налоговый вычет.
    • для потребительского займа: снижение ставки, получение дополнительных средств в счет кредита, увеличение срока выплат.
    Как правильно выбрать банк?Посмотреть доступные программы и посчитать с помощью калькулятора, будут ли они выгодны по сравнению с текущей.
    Какие есть подводные камни рефинансирования кредита?Дополнительная страховка, снижение стоимости залога, предоставление документов о платежеспособности и согласия от первого кредитора.

    Рефинансирование — один из наиболее эффективных способов улучшения текущего состояния кредитного портфеля клиента в потребительском и ипотечном сегменте. Услугу предоставляют большинство банков. Эффективность займа оценивается в индивидуальном порядке.

    Есть ли смысл в процедуре

    Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.

    Клиенты могут:

    • оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
    • изменить заявленные сроки действия договора;
    • отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
    • оптимизировать сумму долговых обязательств;
    • получить средства сверх долга.

    Для ипотеки

    Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.

    Преимущества:

    Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора.Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя .
    Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке.Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа.
    Сохранение законного права на налоговый вычет.Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы.

    Примеры:

    Случай №1 – снижение ежемесячного платежа
    • по текущим условиям кредитного договора ипотека оформляется на срок до 20 лет под 12,5%;
    • общая сумма составляет 4 000 000 рублей;
    • ежемесячный платеж равен 45 446 рублей;
    • сумма переплаты – 6 906 950 рублей;

    Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:

    • величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей;
    • переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.
    Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком
    • актуальные условия остаются без изменений;
    • ипотечный кредит рефинансируется под 9%, но прежний платеж остается на уровне 45 446 рублей;
    • действие позволяет сократить сроки выплат на 8 лет с учетом автоматического снижения процентных отчислений.
    • переплата будет уменьшена на 4 343 190 рублей.

    Для потребительского кредита

    Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:

    • получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
    • отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
    • выгода страхования ответственности;
    • увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
    • возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
    • объединение нескольких задолженностей в одну;
    • отсутствие моратория на погашение.

    Как подобрать подходящий банк

    Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.

    Порядок действий:

    1. Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
    2. Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
    3. Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
    4. Определить процент за оставшийся срок.
    5. Рассчитать сумму переплат.
    6. Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.

    А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом , поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.

    Подводные камни рефинансирования кредита

    Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:

    Подводные камниОписание
    Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособностиПерекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов .
    Увеличение размера комиссионного сбораСумма издержек изменяется по следующим операциям:
    • обработка заявления;
    • заверка побочных бумаг в нотариальном порядке;
    • выдача кредитных средств;
    • погашение платежей на ежемесячной основе.
    Получение страхового свидетельстваДля страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
    Снижение оценочной стоимостиРаспространяется на залоговое имущество.
    Необходимость получения согласия от первоначального кредитораДобиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

    Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

    Как выгодно рефинансировать кредит

    23 октября 2019

    Поделитесь с друзьями

    Взяли кредит под 11% годовых на 10 лет, а через 3 года на рынке появились предложения с более низкими ставками? Или у вас еще два кредита, и хоть просрочек пока нет, платить становится совсем трудно… Вы можете воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Об условиях рефинансирования и его тонкостях – в нашей статье.

    Что такое рефинансирование

    Рефинансирование – это перекредитование одного или даже нескольких кредитов в другом банке. Цель услуги – снижение долговой нагрузки.

    Новый банк предоставляет клиенту кредит на других условиях. Обеим сторонам договора это выгодно, и вот почему:

    1. Несколько кредитов объединяются в один.
    2. Процентная ставка по кредиту ниже.
    3. Увеличивается срок кредитования.
    4. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей.
    • банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит (весь или его часть);
    • новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение;
    • банки обычно не рефинансируют собственные кредиты;
    • условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.

    Когда и кому выгодно рефинансирование

    Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах:

    1. Объединение кредитов.

    Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами.

    Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам. Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек.

    Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.

    2. Изменение условий.

    Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки.

    Пример: Кредит в 250 тысяч рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж – чуть больше 6 тысяч рублей. Задача: снизить размер платежей.

    Выход: через год рефинансируем остаток долга (211 тысяч рублей). Сохраняем срок кредитования (осталось 48 месяцев), но снижаем процентную ставку – 12,3 %. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.

    3. Пролонгация (продление срока выплат).

    Увеличение срока выплат выгодно заемщикам, которым трудно платить по кредиту.

    Пример: 250 тысяч на 5 лет по ставке 15,9 % с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Нужно меньше?

    Выход: рефинансирование остатка долга в 211 тысяч (после года выплат) с пролонгацией, но сохранением процентной ставки. Результат – снижение величины ежемесячных платежей до 4,5 тысячи рублей.

    4. Уменьшение величины ежемесячных платежей.

    Понятно, что при продлении срока кредитования иили снижении ставки выгода очевидна.

    Как получить рефинансирование

    Чтобы получить рефинансирование, нужно соответствовать требованиям банка.

    Разные банки предъявляют к заемщику и к кредиту, который нужно рефинансировать, свои требования.

    Общие требования к заемщику:

    1. Постоянный официальный доход.

    Его величины должно хватать для своевременного внесения платежей по новому графику. Сумма одного платежа не должна превышать 50 % от ежемесячного дохода. Потребуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по форме банка).

    2. Регистрация и постоянная прописка в регионе присутствия банка.

    Банк не рефинансирует кредит клиента, проживающего вне региона присутствия. Паспорт с данными о регистрации и прописке – обязательно.

    3. Положительная кредитная история.

    Банк обязательно проверит кредитную историю. Если есть просрочки или задолженностии, заявка в большинстве случаев будет отклонена.

    Общие требования к рефинансируемому кредиту (кредитам):

    1. По рефинансируемому кредиту должно быть внесено минимум 6 платежей.

    Просрочки недопустимы (пункт 3 списка общих требований к заемщику).

    2. Максимальное число кредитов для рефинансирования (объединения) – 5.

    Количество зависит от политики конкретного банка.

    3. Кредит должен быть выдан другим банком.

    Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты. Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке.

    Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.

    Как рефинансировать кредит

    4 шага к рефинансированию кредита:

    1. Подготовка документов.

    В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

    Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

    Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

    Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

    Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

    В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

    Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

    • старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
    • рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
    • разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
    • по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

    Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк.

    Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

    Какие банки делают рефинансирование

    Услугу предоставляют все крупные банки, работающие на территории России:

    Не предлагают услугу банки, работающие на дистанционной основе: «Тинькофф» и «Рокетбанк».

    Почему банки отказывают в рефинансировании

    Причин отказов может быть несколько:

    1. Плохая кредитная история.
    2. Низкий уровень доходов заемщика.
    3. Срок кредита менее полугода (внесено меньше 6 платежей).
    4. До закрытия кредита осталось менее 12 месяцев.
    5. Другие причины, связанные с внутренней политикой банка.

    Нужно запомнить

    Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

    • снижение долговой нагрузки;
    • уменьшение ежемесячных платежей;
    • выгодные условия по новому кредиту;
    • объединение нескольких кредитов в один.

    Для получения рефинансирования нужно:

    • соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
    • подготовить пакет документов, требуемых банком;
    • заполнить анкету-заявление в отделении;
    • не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

    Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.

    Поделитесь с друзьями:

    Что такое дебетовая карта

    Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

    Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

    5 приложений для домашнего бюджета

    Даниил Петряков

    Стоит понимать, что рефинансирование чаще всего не очень выгодно банку, соответственно сотрудники финансового учреждения будут делать все возможное, чтобы избежать этого. Поэтому, если подаете документы на рефинансирование, то удостоверьтесь в том, что они правильно оформлены. Потому что даже маленькая ошибка, скорее всего, приведет к отказу в рефинансировании.

    Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

    Читайте также:  Самые доходные виды малого бизнеса в России
    Оцените статью
    Добавить комментарий