Банковская система swift

Как работают SWIFT переводы?

Денежные переводы в разные концы света уже прочно вошли в жизнь современного человека. Новые технологии позволяют совершать отправления даже из своего дома – с помощью банковских онлайн-сервисов и приложений. Система SWIFT позволяет переводить деньги на счета иностранных получателей в зарубежных банках – в этом случае мгновенные переводы вроде Western Union не работают.

С помощью СВИФТ перевода можно выгодно отправлять деньги в любую точку мира, оплачивать обучение в зарубежных странах и проживание в гостиницах. Важно лишь правильно указать реквизиты, чтобы деньги не «зависли» на счетах банков-посредников, участвующих в осуществлении транзакции.

Что такое СВИФТ перевод денег

Аббревиатура SWIFT сложилась из наименования «Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций». Даже в логотипе, выполненном в виде земного шара, опоясанного меридианами, существует отсылка к финансовым каналам, пронизывающим современный мир.

Система СВИФТ сложилась в 1973 году, объединив в одно сообщество свыше 200 банков из Европы и США. Целью кооперации было ускорить проведение транзакций, обеспечить высокую точность и надежность банковских операций.

Сегодня головной офис сообщества расположен в Бельгии, а в кооперации принимают участие свыше 10 тысяч банков из 220 государств. Они проводят за сутки более миллиона транзакций. Помимо банковских учреждений услугами СВИФТ переводов активно пользуются биржи ценных бумаг, брокеры и другие участники финансового рынка.

Каждому банку в системе СВИФТ присваивается уникальный код (аналог БИК в нашей стране), сформированный по ISO9362. Это гарантирует защиту денежных средств и обеспечивает точность переводов.

• быстрая отправка денежных средств в любую точку мира;
• нет ограничений по максимальным или минимальным суммам – за исключением тех, что предусмотрены законодательством конкретного государства;
• мультивалютность – отправлять и получать деньги можно хоть в рублях, хоть в йенах;
• доступные комиссионные сборы – сумма вознаграждения меньше, чем у других операторов;
• широкий территориальный охват – SWIFT работает там, где есть отделение любого банка;
• гарантия выполнения транзакции – система компенсирует все убытки, возникшие в результате технических ошибок или сбоев.

К недостаткам оператора можно причислить:

• из-за количества посредников и специфики проведения операций каждого из них срок доставки денег может увеличиться до 5-7 дней;
• сложность цепочки, по которой передаются данные, увеличивает вероятность ошибки;
• необходимо знать точные реквизиты, включая уникальный код, присвоенный в системе банку, в котором будет осуществляться выдача денег.

Сегодня SWIFT-переводы наиболее удобны и востребованы для операций, связанных с переводом денег за пределы страны.

Комиссия и тарифы

По сравнению с другими операторами, также предоставляющими финансовые услуги, система SWIFT предлагает самые выгодные тарифы. Здесь нет фиксированных расценок – итоговая сумма складывается из комиссионных сборов, которые устанавливают сами банки-участники. Зачастую стоимость перевода выходит дешевле, чем у систем мгновенных переводов.

В зависимости от банка комиссии могут достигать:

• за отправку денег – от 0,1 до 2% суммы, минимум $10-60;
• отзыв платежа – от $20 до $100.

Эксперты советуют совершать переводы в системе СВИФТ в том случае, когда минимальный платеж меньше, чем величина комиссионного сбора.

К примеру, в Сбербанке для долларовых переводов установлена ставка 2%, но не менее $15. То есть, через этот банк выгодно отправлять суммы более $75. В Бинбанке возьмут 1,3%, но не менее $30. В МДМ цифры раны 1% и $25 соответственно.

Окончательную стоимость транзакции рассчитывает операционист, во время оформления перевода. Важно помнить, что комиссионный сбор оплачивает получатель платежа. Если требуется передать точную сумму (например, в качестве оплаты за услуги), количество отправляемых денежных средств увеличивают на размер комиссии.

СВИФТ переводы из России

Правила системы не устанавливают минимальные и максимальные лимиты как по суммам переводов, так и их количеству. Однако в ход вступает местное законодательство стран-участников, определяющих, сколько транзакций за один день и в каких пределах можно осуществить от имени одного отправителя.

В России эти рамки оговорены в ФЗ №173 «О валютном регулировании» — если перевод отправляется физическому лицу на иностранный счет, то за день разрешается передать не более $5000 (эквивалент в иной валюте рассчитывается из курса ЦБ на день совершения операции). При частых переводах, согласно федеральному закону №115, служба финансового контроля банка может запросить документы, подтверждающие легальность источника доходов.

Чтобы перевести большую сумму, требуется предоставить подтверждение ее целевого назначения – например, счет на оплату образовательных услуг в зарубежном вузе.

Рассмотрим механизм осуществления перевода из России по системе SWIFT на примере Сбербанка – из отечественных банков он имеет наиболее разветвленную сеть отделений. Код банка выглядит следующим образом: SABR RU MM XXX – последние цифры идентифицируют конкретные отделения. Узнать точные реквизиты можно в самом банке или на официальном сайте. Сбербанк поддерживает переводы в евро, долларах, рублях, швейцарских франках и британских фунтах стерлингов.

При использовании иностранной валюты комиссионный сбор составляет около 1% (минимум 50 денежных единиц и максимум 200), а при рублевых транзакциях – 2% и от 50 до 1500 рублей соответственно.

СВИФТ перевод в Украину

Чтобы отправить деньги в Украину, необходимо:

• выбрать ближайшее отделение банка;
• предъявить операционисту паспорт (или иной документ, подтверждающий личность отправителя);
• сообщить номер счета получателя, его ФИО (в латинской транслитерации), город проживания получателя;
• передать SWIFT-код банка, в котором планируется получить деньги;
• внести деньги в кассу: помните, что если важно перевести точную сумму, к ней добавляется банковская комиссия.

Чтобы в Украине получатель мог забрать деньги, необходимо оформить дебетовую или кредитную валютную карту или открыть валютный банковский счет.

Как осуществляются переводы SWIFT: механизм работы системы

Особенности системы позволяют пересылать денежные средства с имеющегося банковского счета, без него, а получать, соответственно, наличными или с зачислением на счет. Чтобы выполнить эти действия, необходимо располагать следующими сведениями:

• СВИФТ-код банка, в котором планируется получить денежные средства;
• его полное наименование;
• ФИО адресата (физического лица) или полное название юридического лица;
• 16-значный номер счета получателя (формат IBAN);
• название банковского отделения, в котором будут получены деньги;
• реквизиты банковских учреждений-посредников.

Все названия, ФИО переводятся на английский язык или записываются латиницей. Перед отправкой важно правильно заполнить заявление и убедиться в точности внесенных средств. Если ошибка допущена по вине клиента, то в дальнейшем за корректировку перевода потребуется заплатить дополнительную комиссию. Также следует учесть, что исправление занимает время – в зависимости от того, на каком этапе произошла проблема, весь процесс может затормозиться на срок до 30 дней.

Из России чаще всего СВИФТ-переводы отправляются с валютных банковских счетов.

Сколько идет СВИФТ перевод

Переводы SWIFT в скорости проигрывают операторам мгновенных переводов (Контакт, Western Union и пр.), но выигрывают в стоимости отправлений. Среднее время прохождения денег – от 1 до 3 дней. В некоторых случаях процедура затягивается до 7 дней (если цепочка банков-посредников велика). Впрочем, по популярным направлениям (в крупные банки) деньги могут дойти за считанные часы.

SWIFT в валютном переводе

Система работает со всеми мировыми валютами, однако возможности перевода на местах зависят от специфики банков отправителя и получателя. То есть, отправляя деньги через Сбербанк, можно выбирать между евро, долларом, швейцарскими франками и британскими фунтами стерлингов – на работу с другими валютами банк лицензии не имеет.

Стоит помнить, что все валютные отправления контролируются соответствующими службами на предмет соблюдения требований, изложенных в законе «О валютном регулировании». В частности, банк обязан сообщать в Росмониторинг информацию обо всех переводах, превышающих лимит в $5000. Кроме этого, суммы свыше этой цифры надлежит подтверждать – предоставлять документы о целевом назначении, легальности источника доходов. В противном случае банк имеет право заблокировать счет или заморозить деньги до выяснения обстоятельств.

Срочный SWIFT перевод

В среднем переводы денег посредством системы СВИФТ осуществляются в срок от 1 до 3 дней. К сожалению, специальных опций, позволяющих ускорить этот процесс, не предусмотрено.

Эксперты советуют выбирать в качестве банка-отправителя и банка-получателя крупные финансовые учреждения – в этом случае срок совершения транзакции может составлять всего несколько часов из-за отсутствия лишних звеньев в цепочке корреспондентов.

Чем отдалённее и мельче банковское отделение, чем менее развито банковское дело в стране назначения, тем больше времени потребуется на выполнение операции. Перевод в ведущие банки Европы, США, Сингапура или Гонконга пройдут в течение суток, а вот доставка в Украину, Восточную Европу, Латинскую Америку займет 3-5 дней, в Африку – до недели.

Переводы по территории России всегда приходят в течение рабочего дня.

Платежная система SWIFT — что это такое

Денежные переводы SWIFT — система, созданная более 40 лет назад в Бельгии. С ее помощью банки не просто отправляют валюту практически по всему миру, но и обмениваются информацией, не опасаясь за ее защищенность — все сведения передаются исключительно по зашифрованным каналам. Что нужно знать пользователю, чтобы воспользоваться системой и какие ее особенности необходимо учесть?

Определение и задачи

Аббревиатура SWIFT происходит от англоязычного названия компании — Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications (в переводе «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи»).

Основная задача общества — обмен между банками информацией и проведение платежей на международном уровне.

Для передачи данных банками используется общая система шифрования, разработанная SWIFT. Отправитель посылает данные по защищенным каналам, а получатель расшифровывает и направляет заинтересованным пользователям. Так банки, например, уточняют реквизиты платежа или обмениваются сведениями о назначении полученных/отправленных сумм.

Для частных клиентов SWIFT перевод дает возможность совершить денежную операцию в иностранной валюте как с собственного счета, так и не открывая его.

Историческая справка

Банковская система SWIFT была организована в 1973 году в Бельгии. На момент создания в нее входило почти 250 банков из 15 государств. По данным за 2010 год, членами организации являлось более 9 000 кредитных учреждений из 209 стран. На сегодняшний день число участников превысило 10 000. Центральное представительство расположено в Брюсселе.

Ежегодный объем платежей через организацию переходит за 2,5 млрд транзакций.

Нормативная база

Международные расчеты частных клиентов банков России регулируются законом «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ.

Согласно документу, клиент-резидент (проживающий на территории России и имеющий гражданство или вид на жительство) может отправить за границу платеж по СВИФТ:

• 5 000 долларов в день через один банк получателю-резиденту;
• без ограничений получателю-резиденту, если он является супругой/супругом или близким родственником отправителя;
• без ограничения, если получатель — нерезидент.

Законом предусмотрено, что операции должны быть совершены клиентом со своего счета, за исключением, например:

• дарения валюты близким родственникам или супругу/супруге;
• завещания или получения валюты по наследству;
• отправки денег клиенту-нерезиденту в пределах ограничения в 5 000 долларов за день.

Важно, что по запросу отдела валютного контроля банка клиент обязан:

• предоставить документы, которые удостоверяют указанное в платеже назначение;
• вести учет и отчетность по проводимым валютным переводам;
• обеспечивать сохранность всей документации, касающейся платежа, в течение 3 лет.

Особенности проведения переводов

Чтобы осуществить операцию, нужно понять как работает система и разобраться в практических нюансах отправки.

Валюта операции и банки-посредники

Отправить денежную сумму с использованием системы СВИФТ можно в любой желаемой валюте. При этом будет взиматься комиссия за конвертацию (перерасчет суммы из одной валюты в другую).

По закону, при конвертации валюты между отправляющим и получающим банком необходимо задействовать посредника. Банк-корреспондент — кредитная организация, в которой нужная валюта является национальной. Например, при отправке евро из России на Украину банком-посредником может быть кредитное учреждение в Германии.

Как отправить

Чтобы совершить отправку денег, необходимо:

• выбрать банк-отправитель;
• обратиться в представительство с паспортом или иным подтверждающим личность документом;
• определиться (с учетом законодательных ограничений), будет ли перевод со счета или без его открытия;
• предоставить реквизиты получателя;
• по запросу банка — предоставить документы, обосновывающие платеж.

Необходимые реквизиты:

• код SWIFT банка-получателя, его полное название;
• фамилия, имя и отчество (при наличии) получающего при отправке частному лицу;
• наименование компании при переводе юридическому;
• IBAN (номер счета получающего банка по международным стандартам);
• SWIFT код банка-посредника и его полное название (при необходимости);
• по запросу — адреса получателя и участвующих в операции банков.

Все реквизиты (включая назначение платежа) нужно указывать на английском языке.

Сколько будет осуществляться перевод, зависит от организации работы в каждом банке. Обычно платеж идет до получателя 2-5 банковских дней.

SWIFT код банка

Каждый участник системы имеет уникальный СВИФТ код (SWIFT code или SWIFT ID) — номер, по которому идентифицируется кредитная организация.

Как узнать SWIFT код банка:

• обратиться в представительство банка;
• позвонить по телефону клиентской горячей линии;
• зайти в раздел «реквизиты» на веб портале;
• задать вопрос через обратную связь на сайте;
• при наличии — посмотреть реквизиты в договоре банковского счета.

Стоимость услуги

В большинстве банковских учреждений за перевод комиссия берется с отправителя. В каждом банке свои тарифы (плата взимается с суммы отправления), например:

• ВТБ 24 — 1,5% (min 15 единиц в валюте перевода, max — 350);
• Сбербанк — 1% (min 15 долларов, max — 200) или при транзакции в рублях 2% от суммы (min 50, max — 1 500);
• Банк Открытие — 1% (min 30 долларов или евро, max — 200).

Платежная система SWIFT выгодна в использовании при отправке крупных сумм. В остальных случаях рекомендуется использовать переводы, например, по системе Золотая Корона или Western Union — в этом случае минимальной комиссии не будет.

Возврат отправленной суммы

Если после отправки перевода возникла необходимость вернуть перечисленные средства, необходимо:

• обратиться в банк-отправитель с документами об операции;
• составить заявление на отзыв отправленной суммы;
• в заявлении указать реквизиты, куда должны зачислиться возвращенные средства.

Важно помнить, что:

• вернуть можно только невыплаченный перевод;
• оплаченная комиссия не возвращается;
• некоторые банки за отзыв отправленной суммы взимают дополнительную плату (например, в Сбербанке услуга стоит 45 долларов).

SWIFT: как это работает

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Аббревиатура СВИФТ вряд ли известна широкому кругу обычных людей, однако для тех, кто работает в банковской отрасли или имеет отношение к межбанковским платежам и денежным переводам, в том числе международным, о ней, безусловно, знают.

Основана в 1973 году, её учредителями выступили более 200 европейских и американских банков. Головной офис структуры размещается в Брюсселе. В настоящие время к системе подключено более 10 тыс. крупных банков и небанковских организаций, представляющих практически все страны мира. Счёт транзакций, совершаемых в системе SWIFT за одни сутки, идёт на миллионы.

Организация работы системы СВИФТ

С технической точки зрения система представляет собой международную корпоративную сеть, к которой подключены участники (банки и другие пользователи) и которая управляется системными ресурсами (региональными процессорами и операционными центрами).

Взаимодействие между участниками осуществляется на основе финансовых сообщений, а между системой и участниками – на основе системных. Структура сообщений состоит из заголовка, текста и так называемого трейлера (специального кода). Сообщения с компьютеров участников банковской системы SWIFT поступают в региональный процессор, аккумулируются там и перенаправляются в операционный центр для обработки (анализа корректности, преобразования, идентификации и шифрования), и по её результатам либо передаются адресатам, либо возвращаются отправителям.

СВИФТ-перевод: что это такое

SWIFT-перевод производится на основании поручения, которое содержит следующую информацию:

• СВИФТ-код банка-получателя;
• наименование банка-получателя и реквизиты его отделения, куда должны поступить деньги;
• название конечного получателя (Ф.И.О. лица или наименование организации);
• номер банковского счёта конечного получателя (если таковой имеется).

СВИФТ-перевод – это перевод денежных средств отправителя получателю, которые может быть осуществлён как с открытого банковского счёта, так и без него (внесением наличных). Соответственно, деньги могут быть зачислены на банковский счёт или выданы получателю наличными.

Что такое СВИФТ-код банка? Это уникальный идентификатор участника системы платежей SWIFT, который позволяет его выделить среди других участников. Он состоит из 8-11 символов и включает в себя код организации (4 символа), код страны (2 символа), код региона (2 символа) и код отделения (3 символа, является необязательным).

Так что если у вас возникает вопрос: SWIFT-code – что это, то теперь вы знаете, для чего и как он формируется присваивается. Так, для Сбербанка этот код выглядит так – SABRRUMM, а для филиала банка «Петрокоммерц» в Новосибирске – PTRBRUMM021.

Достоинства и недостатки системы переводов SWIFT

СВИФТ – не единственная система денежных переводов, на этом рынке работают и её конкуренты – Юнистрим, Вестерн Юнион и другие. Однако по сравнению с ними SWIFT обладает рядом преимуществ, среди которых можно отметить следующие:

• широкое распространение системы;
• лимиты по объёмам переводимых системой средств не ограничиваются (ограничения устанавливают конкретные страны);
• отправление и получение денежных средств в любой валюте (теоретически, на практике могут быть установлены ограничения);
• относительно низкие комиссии при переводе крупных денежных сумм;
• гарантированная доставка, возмещение убытков, которые понёс клиент по вине системы.

Среди недостатков стоит упомянуть:

• необходимость представления «увесистого» пакета документов для отправки перевода;
• мониторинг платежей со стороны американских властей.

Впрочем, последнее обстоятельство вряд ли можно назвать классическим недостатком, если перевод не связан с действиями криминального характера.

SWIFT-перевод на примере Сбербанка

SWIFT-переводы Сбербанк предлагает тем, кому нужно перевести деньги получателям на их зарубежные счета или для выдачи наличными. Условия, на которых банк осуществляет SWIFT-перевод:

• валюта – рубли, доллары, евро и другие (по некоторым валютам операции могут быть невозможны из-за отсутствия гарантий со стороны банков-корреспондентов);
• срок исполнения – 2 рабочих дня;
• максимальная сумма переводимых средств – не ограничена (для определённых видов переводов при превышении суммы 5 тыс. долларов США могут потребоваться документы, подтверждающие назначение);
• возможность отменить операцию – да;
• если деньги выдаются получателю наличными – требуется предварительное уточнение в принимающем банке;
• комиссия за совершение операции – 2% в рублях (минимум 50, максимум 1500 рублей), 1% в инвалюте (минимум 15, максимум 200 долларов США).

Также Сбербанк осуществляет приём переводов СВИФТ из других стран в Россию. Для этого зарубежный отправитель должен указать реквизиты банка-получателя (включая его SWIFT код). Денежные средства принимаются в следующих валютах: доллары США, евро, британские фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, китайские юани.

SWIFT – значит быстрый: что это и зачем

Не так давно, в 2014–2016 гг., руководство Евросоюза и США всерьёз рассматривали возможность отключения России от системы банковских платежей SWIFT. Такая мера упоминалась в составе пакета наиболее жёстких экономических санкций. На данный момент ситуация немного успокоилась, но расслабляться рано. Давайте разберёмся, что такое система SWIFT, как она работает и насколько важна для нас, инвесторов.

История возникновения SWIFT

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Необходимость создания единого механизма быстрых и безопасных межбанковских сообщений стала очевидной примерно в середине 1950-х годов. Телекс, применявшийся для связи между банками, уже тогда перестал справляться с объёмами информации. Сообщения имели вид обычного текста, отправлялись и принимались операторами, совершавшими немало ошибок. Реальная альтернатива телексу появилась только в 1970 годах с развитием компьютерных технологий. В 1973-м 239 банков из 15 стран основали акционерную компанию под бельгийской юрисдикцией, получившую название SWIFT.

В переводе на русский язык английское слово «swift» означает «быстрый». В данном случае это игра слов. На самом деле, в названии заложена аббревиатура от Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. По-русски это означает: «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».

Новой компании было поручено создание единой компьютерной системы передачи шифрованных сообщений между банками. Технически она стала возможной только после создания первых международных компьютерных сетей (World Area Networks) в 1976-м, еще до появления интернета. Глобальные сети WAN использовали телефонные коммуникации до 2005 г. С тех пор и по сей день SWIFT работает в системе интернет.

Кто может стать участником SWIFT

Участниками SWIFT являются следующие финансовые учреждения:

• Банки;
• Брокерские компании;
• Инвестиционные фонды;
• Депозитарии;
• Форекс дилеры и другие, общим числом более 11000.

В каждом государстве существует собственная ассоциация участников SWIFT, в России это РОССВИФТ. На конец 2019 г. её респондентами являются около 400 российских финансовых компаний. По этому показателю Россия занимает второе место в мире после США. Чтобы стать участником SWIFT, компания обязана уплатить вступительный взнос, а также приобрести комплект оборудования и программного обеспечения.

Как это работает? Вы перечислили деньги на депозит американскому брокеру и расслабились. А в это время ваш банк отправляет SWIFT-сообщение американскому партнёру, в котором указана сумма перевода и обоснование платежа.

SWIFT переводы

Сделать и получить денежный перевод в системе SWIFT может не только юридическое, но и физическое лицо. Обычный человек, в отличие от организации, не обязан открывать банковский счёт ни для отправки, ни для получения денег. Тем не менее, если платежи совершаются регулярно, наличие счетов у обоих контрагентов упрощает процесс, а иногда и позволяет сэкономить. Максимальная сумма перевода из России за границу без открытия счёта и без ведения коммерческой деятельности ограничена суммой в $5000 в день.

Кейнсианство: основные идеи и актуальность теории

Нужно ли раздавать деньги, как завещал Джон Кейнс?

Перечислим ситуации, когда переводы SWIFT выгодны, либо вообще безальтернативны:

• Безналичные переводы крупных сумм (от $5000) за 1 раз;
• Наличные переводы через банковские офисы без открытия счёта;
• Переводы в страны и регионы, где нет других международных платёжных систем;
• Переводы с конвертацией в экзотические валюты;
• Переводы с особыми требованиями к скорости и надёжности.

Чтобы воспользоваться системой SWIFT для совершения денежного перевода, нужно знать правила оформления платёжного поручения. Прежде всего, требуется знать специальные коды, без которых платёж невозможен. Это так называемые SWIFT и IBAN коды. Каждое финансовое учреждение в системе SWIFT имеет уникальный код, состоящий из 8 или 11 символов (в России такую же роль играет Банковский идентификационный код БИК). SWIFT код позволяет однозначно определить банк, в котором открыт счёт. Код может состоять из латинских букв или цифр:

• Первые 4 символа соответствуют названию организации на английском языке;
• Код страны из 2 латинских символов;
• Код города из 2 символов;
• Код филиала (необязательная часть).

Узнать SWIFT код банка можно в его офисе или на сайте в разделе «Реквизиты». Денежные переводы в системе производятся на банковские счета, либо на условиях наличных выплат. Чтобы сделать перевод, отправитель должен указать на английском языке следующие реквизиты:

• SWIFT-код банка-получателя;
• Название банка-получателя;
• Полное имя физического лица или полное название юридического;
• Номер счета получателя для зачисления средств;
• При отсутствии счёта у физлица – его ФИО и паспортные данные;
• Сумму и валюту перевода.

Код IBAN – это аналог привычного нам номера счёта клиента в банке. Обычно код состоит из 20–25 символов. Вот что они означают:

В отличие от SWIFT кода, код IBAN пока не применяется в России. Тем не менее, для платежей в страны Европейского Союза указание счёта в данном формате обязательно. Исключение – перевод, при котором адресат должен получить наличные деньги. В таком случае указывать счёт не нужно.

Формат межбанковских сообщений по стандарту SWIFT представлен на образце ниже. Вся информация кодируется на специальном языке FIN. Простому пользователю вникать в это необязательно: всю работу выполняет оператор.

Платёжное поручение кодируется и передаётся в банк получателя платежа (бенефициара). При этом возможны два варианта обработки платежа: по цепочке или с покрытием. При передаче по цепочке банк-корреспондент банка-отправителя списывает нужную сумму и переводит её в банк-корреспондент банка бенефициара. На различных этапах этой схемы возможна блокировка платежа и возврат суммы в банк-отправитель. Основанием блокировки может быть, например, нахождение одного из банков в санкционных списках.

При переводе с покрытием банк-отправитель формирует два распоряжения. Одно из них, информационное, отправляется сразу в банк-получатель. В нём указываются реквизиты бенефициара, цель платежа, а также банки-корреспонденты отправителя и получателя. Второе распоряжение направляется по цепочке. Разница в том, что этот формат работает не как клиентское распоряжение, а как межбанковское. Оно облагается меньшим тарифом и исполняется быстрее. Несмотря на большую скорость и надёжность второго варианта, он также не гарантирует успеха. Попытка обхода санкций и «антиотмывочных» мер пресекается в любом случае.

Письмо Баффета к акционерам: что сообщил гуру инвестиций

Ежегодное обращение Уоррена Баффета к инвесторам

Стоимость перевода SWIFT

Стоимость отправки сообщений между участниками SWIFT непостоянна, каждые 5 лет она снижается в среднем в 2 раза. Узнать полную цену можно только для конкретного случая. Например, у Сбербанка на момент публикации имеются следующие комиссии:

• при переводе в рублях 2%, но не менее 50 и не более 1500 руб.;
• отмена перевода 150 руб.;
• при переводе в валюте 1%, но не менее 15 и не более 200 долл.;
• отмена перевода 45 долл.

Максимальный срок перевода – 2 дня. Отменить перевод можно только в том случае, если получатель ещё не успел забрать его. Поскольку у каждого банка есть минимальная комиссия, отправка небольших сумм обычно невыгодна. В таких случаях иногда выгоднее использовать платёжные системы Юнистрим, Western Union и пр. С другой стороны, они имеют меньшую зону покрытия, ограничения на выбор валюты, способ отправки и получения перевода и т. д.

Возможно ли отключение России от SWIFT?

В 2014–2016 гг., на фоне обострения санкций, руководством США и Евросоюза неоднократно поднималась тема отстранения России от участия в SWIFT. Эта мера рассматривалась в ряду самых жёстких экономических санкций. Несмотря на то что сейчас о ней почти не вспоминают, остаются главные вопросы:

• Возможно ли отключение России от SWIFT в принципе?
• Если это случится, каковы будут последствия?

В системе международной торговли всегда участвуют две стороны: импортёр и экспортёр. Попытка организовать торговую блокаду одного из них неизбежно ударит по интересам обеих сторон. Бытует мнение, что основной торговый партнёр России – Китай. Из отдельных стран – да, но товарооборот между Россией и государствами ЕС в 2018 г. составил $253 млрд, в то время как с Китаем – $107 млрд. К тому же, экспорт в Европу из России оказался ровно вдвое больше импорта из Европы в Россию (соответственно $168 млрд и $85 млрд). Это означает, что Европа зависима от торговых отношений с Россией, и в ближайшее время ситуация не изменится. США, напротив, имеют с Россией товарооборот в 10 раз меньше, чем страны ЕС, причём, экспорт практически равен импорту.

Теоретически США имеют рычаги воздействия на SWIFT и могут отслеживать все транзакции. Возможно даже включение европейских банков в санкционные списки (т. н. вторичные санкции). В 2018-м, после выхода США из «ядерной сделки» с Ираном, руководство SWIFT, опасаясь возможных последствий, само приняло решение приостановить работу с иранскими банками. В отношении России ситуация другая. Несмотря на жёсткую позицию Европейского парламента, SWIFT заявляет о готовности противостоять давлению и продолжать сотрудничество с Россией. Но что, если отключение всё же состоится? Аналитики ЦБ и Минфина РФ утверждают, что экономика к такому повороту готова. Их основные аргументы:

• расширяется сотрудничество России со странами блока BRICS;
• Россия может присоединиться к китайской платёжной системе CIPS;
• уже запущена российская «Система передачи финансовых сообщений».

Что нужно знать про падение акций Яндекса

Почему упали акции Яндекса и стоит ли их сейчас покупать

Напротив, А. Кудрин считает, что сам факт отстранения России от современных банковских коммуникаций чреват потерей до 5% от ВВП. Директор ВТБ А. Костин и вовсе сравнивает отключение от SWIFT с объявлением войны. Главным последствием может стать фактическая утрата европейских рынков. А ведь страны ЕС являются основными покупателями российской нефти и газа.

Если бартерный вариант «нефть в обмен на продовольствие» по иранскому типу ещё как-то возможен, то отсечение валютной ликвидности моментально обрушит курс рубля. Под удар сразу попадёт импорт и российский потребительский рынок. Практически невозможной станет торговля отечественных инвесторов на биржах Европы и США. Рассуждения о возврате к телексу в принципе несерьёзны: технология безнадёжно устарела, ни оборудования, ни специалистов в банках уже давно нет.

Если решение об отключении от SWIFT и будет принято, то только на последней стадии ужесточения санкций. До этого должен быть решён главный вопрос: выдавливание России с европейских рынков нефти и газа. Если США удастся решить данную проблему за счёт кратного увеличения своих поставок, остальное будет делом техники. Вопрос будет стоять уже не в технологиях взаиморасчётов, а в самом доступе к рынкам.

Преимущества и недостатки SWIFT

К плюсам прежде всего стоит отнести:

• Скорость – от 1 минуты для срочных платёжных сообщений;
• Надёжность платежей (если ни один из участников цепочки транзакций не находится под санкциями);
• Допускаются любые валютные комбинации;
• Выгодные комиссии при переводах крупных сумм;
• Гарантии: если сообщение не достигло адресата за сутки, SWIFT берёт на себя оплату убытков клиента.

Недостатков и неудобств немного, но они принципиальны:

• При отправке небольших сумм комиссии могут оказаться запредельно высокими;
• Вся цепочка платежей отслеживается Управлением по контролю за иностранными активами США;
• При большом числе банков-корреспондентов платежи становятся медленными (до недели);
• Выяснить конечную сумму комиссии бывает сложно из-за большого числа посредников.

Если вам приходилось иметь дело с системой платежей SWIFT, было бы интересно узнать отзывы, а также мнение о возможности отключения России.

Как работает система переводов SWIFT

У тех, кому хоть раз приходилось сталкиваться с отправкой денег за границу или получением средств из других стран, неизбежно возникали вопросы: какая система лучше, и вообще что это такое — СВИФТ перевод. Для планирующих работать, учиться, вести бизнес за границей, знать ответ на последний необходимо – в настоящий момент в мире просто нет достойных альтернатив системе S.W.I.F.T.

Система S.W.I.F.T- функции, история, современный уровень

Когда заходит речь о переводах денег в другую страну, сразу вспоминается примелькавшийся, благодаря навязчивой рекламе, но от этого не менее эффективный и быстрый Western Union и аналогичные ему MoneyGram, Anelic и др.. Те же, кто занимался этим вопросом всерьез, назовут, кроме систем мгновенных переводов, по меньшей мере, три способа:

1. Переводы с карты на карту:
2. Отправка средств с помощью электронных платежных систем, таких как Webmoney, PerfectMoney, Neteller и пр.
3. Международные переводы в системе SWIFT.

При этом мгновенные переводы хороши только для отправки в адрес частного лица, карточные имеют множество ограничений в разных странах, для электронных систем пока не существует единого стандарта, да и их распространение часто ограничено территориями стран или регионов.

SWIFT – единственная система переводов, которая свободна от всех этих недостатков. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T) ­- Сообщество всемирных межбанковских финансовых — телекоммуникаций – это не отдельная компания, производственная или финансовая группа. Это настоящее сообщество, призванное эффективно решать встающие перед его членами проблемы по оптимизации информационных потоков.

Именно таким оно было создано в 1973 году, когда перед крупнейшими банками с особой остротой встал вопрос об ускорении обмена данными, который должен был удовлетворить потребности бизнеса в скорости передачи информации и, главное, денежных трансферов. Тогда в Бельгии (штаб-квартира организации и сегодня работает в Брюсселе) решать проблему собрались представители более 200 крупнейших банков Старого и Нового Света.

Такое начинание было обречено на успех. О правильности выбранного направления и используемых методов и технологий свидетельствует подключение к системе более 10 тысяч крупнейших финансовых организаций более чем из 220 стран . Ежедневно в системе осуществляется более миллиона транзакций.

СВИФТ, прежде всего – система быстрого и безопасного обмена информационными сообщениями. Поскольку сегодня в мире денежные потоки – это потоки информационные, система отлично справляется и с этой функцией – международного адресного перевода денежных средств.

Благодаря безопасности, надежности и скорости передачи данных и сообщений, клиентами системы становятся не только банки. В качестве самостоятельных участников выступают биржи, страховые агентства, брокерские компании, хедж-фонды и т.д.

Особенности переводов СВИФТ

Поскольку безналичные денежные переводы сегодня превратились в простые информационные сообщения о том, что владелец одного счета намерен передать некое количество учтенного на нем денежного эквивалента владельцу другого счета, потребовалось сформировать свод правил для обеспечения надежности и безопасности.

Основное из них относится к предоставлению информации о получателе.

Что нужно для отправки перевода СВИФТ

Переводы в системе производятся исключительно на банковские счета. Соответственно, необходимым является следующий набор данных (заполняет отправитель):

• Уникальный код банка-получателя в системе SWIFT (аналогом в российской банковской системе выступает БИК). Эта информация позволяет однозначно идентифицировать в системе электронных коммуникаций финансовую организацию, в адрес которой отправляется сообщение.

Как расшифровывается СВИФТ код

• Название банка-получателя – соответствующее международным реестрам или соглашениям.
• Полное имя (для физических лиц) или полное наименование компании (для юридических) получателя.
• Номер счета получателя для зачисления средств. Предоставляется в принятом в банковской системе получателя формате или в виде международного кода (IBAN).
• Сумма и валюта перевода

Важно! Все данные в системе СВИФТ приводятся только на английском языке. Нет ни единого исключения из этого правила, даже если свифтовка идет из России в Белоруссию или из Португалии в Бразилию, где португальский язык является государственным.

Чаще всего все необходимые сведения предоставляет официальный сайт банка.

SWIFT-коды Сбербанка России

Все данные должны быть приведены без ошибок. В противном случае обработка перевода может значительно замедлиться, особенно если в цепочке принимает участие несколько посредников (к примеру, когда банки контрагентов не являются участниками системы). Возможна и более неприятная ситуация – платеж будет утерян и его розыск обойдется корреспонденту в серьезную сумму.

Если валюта перевода и национальная валюта в стране получателя не совпадают, перевод осуществляется с участием банка-корреспондента. В этом случае в перечень необходимой для трансфера средств информации добавляются СВИФТ-код и название этой финансовой организации.

К особенностям оформления следует отнести и тот факт, что отозвать платеж или вернуть его для корректировки система позволяет, но потери времени и средств при этом будут весьма ощутимыми. Доступны такие действия только до тех пор, пока средства не выданы получателю.

Валюта перевода

В системе нет действующих ограничений на используемые валюты. Этим SWIFT выгодно отличается от всех других систем переводов, работающих либо в национальных валютах, либо в наиболее распространенных мировых (чаще всего в долларах и евро).

Международный перевод СВИФТ может использовать любые валюты на стороне отправителя и получателя. Фактически, при его оформлении вместе с трансфером делается распоряжение на обмен валюты отправителя на валюту получателя.

Сроки перевода

Время прохождения информационного сообщения в системе, как правило, не превышает 20 минут. Средства на счет получателя не поступают за это время только за счет многократного подтверждения получения сообщений между участниками системы (особенно если маршрут включает банки-посредники и банки-корреспонденты). Кроме того, порядок зачисления средств на счета конечных пользователей определяется внутренним регламентом банка получателя.

В результате для выполнения СВИФТ-перевода требуется от 1 до 5 рабочих дней. Специалисты утверждают, что, в основном, транзакция полностью завершается за 2-3 дня.

Гораздо сложнее обстоят дела с отзывом или необходимостью корректировки указанных в переводе данных. По времени такая операция может занять до 30 дней. Максимальная потеря времени имеет место, когда ошибка обнаружена уже на этапе прохождения сообщением банков-посредников.

Ограничения по суммам

В системе нет ограничений на суммы переводов. Однако, банки-участники должны соблюдать нормы действующего законодательства государств, в правовом поле которых они работают.

К примеру, в России установлено ограничение суммы на отправку в адрес иностранных корреспондентов резидентом РФ в течение одного операционного дня (подробнее – в тексте и комментариях к закону №1783-ФЗ). В эквиваленте она не может превышать $5000. Банки участники из России ограничат сумму Swift перевода именно на этом уровне, или потребуют документального подтверждения целевого назначения трансфера.

Комиссии за перевод

По уровню комиссий система SWIFT является одной из самых выгодных – в ней не устанавливаются фиксированные тарифы. Полномочия определения размеров оплаты делегированы банкам-участникам. В результате, в большинстве случаев процент комиссии оказывается даже ниже, чем за передачу средств в системах мгновенных переводов. Однако это справедливо только тогда, когда в силу вступает установленный процентный тариф — все участники системы оговаривают минимальную сумму комиссии.

В разных банках комиссии составляют:

• 0.1-2% (минимум 10-60 долларов) – за отправку перевода;
• 20-100 долларов за отзыв платежа или запрос по его отправке.

Нетрудно посчитать, что выгодным перевод становится только тогда, когда процент комиссии превышает сумму минимального платежа. К примеру, для Сбербанка (перевод в долларах США оплачивается из расчета 2% но не менее $15) граница составляет 75 долларов.

Не исключены и дополнительные комиссии при участии банков-посредников. Окончательную сумму сообщит только операционист во время отправки.

Особенностью системы является оплата комиссии получателем. Соответственно, если необходимо, чтобы корреспондент получил определенную сумму, размер платежа придется увеличить с учетом комиссионных выплат.

Для кого это сделано

Специфика платежей определяет главные достоинства СВИФТ-переводов:

• Безопасность и надежность с зачислением на банковские счета;
• Высокая скорость прохождения информационных сообщений и выполнения транзакций;
• Отсутствие ограничений на суммы переводов и использование валют;
• Выгодные комиссии при значительных суммах и оплата за счет получателя.